Hochwasser, Starkregen, Rückstau: Wenn die Versicherung den Elementarschaden nicht zahlt

So gehen Sie vor: fünf Regeln

„Beim Elementarschaden wird der Streit fast immer über zwei Fragen entschieden: Ist es versichert, und welche Gefahr war es?“, sagt Rechtsanwalt Sebastian Müller. Seine fünf Regeln:

• 1. Prüfen Sie zuerst die Deckung. Ohne Elementarbaustein zahlt die normale Versicherung Naturgefahren nicht (§ 1 VVG) — das ist die entscheidende erste Frage.
• 2. Ordnen Sie die Gefahr richtig ein. Überschwemmung und meist Rückstau sind gedeckt, reines Grundwasser in der Regel nicht — die Abgrenzung ist der häufigste Streitpunkt.
• 3. Dokumentieren Sie den Hergang. Wasserstand, Fotos und der Nachweis des Starkregens (Wetterbericht) belegen, dass Oberflächenwasser die Ursache war.
• 4. Beim Rückstau: prüfen Sie die Kausalität. Fehlte eine Rückstausicherung, war sie aber für den Schaden nicht ursächlich, bleibt der Versicherer voll leistungspflichtig (§ 28 Abs. 3 VVG).
• 5. Greifen Sie Kürzungen an. Bei grober Fahrlässigkeit darf nur nach der Schwere gekürzt werden (§ 81 VVG), und nach einem Monat gibt es einen Abschlag (§ 14 Abs. 2 VVG).

Kommt Ihnen das bekannt vor?

Typische Situationen — zusammengefasst und ohne Namen:

• Der Starkregen-Keller. Nach Starkregen steht das Wasser im Keller, der Versicherer nennt es „Grundwasser“. Ob das Wasser zuvor an der Oberfläche stand, ist der entscheidende — und oft angreifbare — Punkt.
• Der fehlende Baustein. Erst nach dem Schaden fällt auf, dass die Police gar keine Elementardeckung enthielt. Dann kommt es darauf an, ob die Deckung hätte angeboten werden müssen.
• Die Rückstausicherung. Wasser drückte aus dem Kanal zurück; der Versicherer wirft eine fehlende Rückstausicherung vor. Entscheidend ist, ob sie den Schaden verhindert hätte (§ 28 Abs. 3 VVG).

Elementarschaden: die Rechtslage in einfacher Sprache

Nur das vereinbarte Risiko ist versichert

Ein Versicherer sichert nur das Risiko ab, das im Vertrag vereinbart ist (§ 1 VVG). Die Standard-Wohngebäude- und Hausratversicherung deckt die Gefahren Feuer, Leitungswasser sowie Sturm und Hagel. Die sogenannten erweiterten Naturgefahren — Überschwemmung durch Hochwasser oder Starkregen, Rückstau, Erdrutsch, Erdsenkung, Schneedruck, Lawinen, Erdbeben — sind nur dann versichert, wenn Sie zusätzlich eine Elementarschadenversicherung vereinbart haben. Der erste Schritt ist deshalb immer der Blick in den Versicherungsschein: Ist dieser Baustein enthalten?

Überschwemmung, Rückstau — und die Grundwasser-Falle

Ist Elementar versichert, kommt es auf die konkrete Gefahr an. Als Überschwemmung gilt typischerweise, dass Wasser sich auf der Grundstücksoberfläche ansammelt oder ein Gewässer ausufert — auch infolge von Starkregen. Der Rückstau, also Wasser, das aus der Kanalisation zurück ins Gebäude drückt, ist nur gedeckt, wenn er in den Bedingungen ausdrücklich versichert ist. Nicht versichert ist dagegen in aller Regel reines Grundwasser, das von unten eindringt, ohne dass es zuvor an die Oberfläche getreten ist. Diese Abgrenzung zwischen gedecktem Oberflächenwasser und nicht gedecktem Grundwasser ist der häufigste Streitpunkt — und sie lässt sich mit Dokumentation und einem Gutachten zum Schadenhergang klären.

Rückstausicherung und andere Obliegenheiten

Gerade beim Rückstau enthalten die Bedingungen oft die Pflicht, eine funktionierende Rückstausicherung (etwa eine Rückstauklappe) vorzuhalten und zu warten. Verletzen Sie eine solche Obliegenheit grob fahrlässig, darf der Versicherer seine Leistung quotal kürzen; bei Vorsatz ist er frei (§ 28 Abs. 2 VVG). Ihr wichtigster Hebel ist auch hier die Kausalität: War die fehlende oder mangelhafte Sicherung für den konkreten Schaden nicht ursächlich — etwa weil das Wasser den Schaden ohnehin verursacht hätte —, bleibt der Versicherer trotz der Pflichtverletzung voll zur Leistung verpflichtet (§ 28 Abs. 3 VVG).

Kürzung, Fälligkeit und Durchsetzung

Wirft Ihnen der Versicherer vor, den Schaden grob fahrlässig herbeigeführt zu haben — etwa durch Bauen in einem bekannten Überschwemmungsbereich ohne Schutzvorkehrungen —, darf er nur in einem der Schwere des Verschuldens entsprechenden Verhältnis kürzen (§ 81 Abs. 2 VVG); bei bloßem Vorsatz wäre er frei (Abs. 1). Die Höhe einer solchen Quote ist häufig überzogen. Und für die Zeit der Prüfung gilt: Die Leistung ist fällig, sobald die notwendigen Erhebungen abgeschlossen sind (§ 14 Abs. 1 VVG); dauern sie länger als einen Monat seit der Schadenanzeige, können Sie eine Abschlagszahlung in Höhe des Mindestbetrags verlangen (§ 14 Abs. 2 VVG). Bleibt der Streit, stehen der Versicherungsombudsmann und der Gerichtsweg offen.

Lohnt sich das — und was kostet es?

Die Ersteinschätzung kostet nichts: Sie erfahren, ob Ihr Schaden versichert ist, ob die Einordnung des Versicherers (Stichwort Grundwasser) haltbar ist und wie Sie die Leistung oder einen Abschlag durchsetzen. Der Einsatz lohnt sich, weil Elementarschäden am Gebäude schnell hohe fünf- bis sechsstellige Beträge erreichen und die Abgrenzung der Gefahr über alles entscheidet. Wir prüfen die Police und den Ablehnungsbescheid, ordnen den Schadenhergang ein und setzen Ihre Ansprüche durch — bei Bedarf mit einem eigenen Sachverständigen. Ein ehrlicher Hinweis: Ohne vereinbarte Elementardeckung ist ein Naturgefahrenschaden kaum durchsetzbar; wo die Deckung besteht, hängt viel an der richtigen Einordnung und der Beweislage — eine Garantie gibt es nicht. Eine Rechtsschutzversicherung übernimmt solche Streitigkeiten häufig; wir prüfen Ihre Deckung vorab.