Nach dem Einbruch zahlt die Hausratversicherung nicht? So setzen Sie Ihre Entschädigung durch

So gehen Sie vor: fünf Regeln

„Nach einem Einbruch fühlen sich viele ein zweites Mal bestohlen — vom eigenen Versicherer“, sagt Rechtsanwalt Sebastian Müller. „Dabei hilft die Beweislage oft mehr, als man denkt.“ Seine fünf Regeln:

• 1. Sichern Sie das „äußere Bild“. Fotografieren Sie die Einbruchspuren, erstatten Sie Anzeige und erstellen Sie eine Stehlgutliste — mehr müssen Sie nach der Rechtsprechung zunächst nicht beweisen.
• 2. Erfüllen Sie die Obliegenheiten. Polizeianzeige und fristgerechte Stehlgutliste sind Pflicht (§ 28 VVG); Versäumnisse liefern dem Versicherer Angriffsflächen.
• 3. Lassen Sie sich beim Fenster nicht abwimmeln. Ein gekipptes Fenster kann grobe Fahrlässigkeit sein — aber gekürzt wird nur nach der Schwere (§ 81 VVG), nicht auf null.
• 4. Belegen Sie den Wert. Kaufbelege, Fotos und Beschreibungen der gestohlenen Sachen stützen die Höhe und wirken Wertsachengrenzen entgegen.
• 5. Holen Sie sich einen Abschlag. Nach einem Monat ohne Regulierung steht Ihnen eine Abschlagszahlung zu (§ 14 Abs. 2 VVG).

Kommt Ihnen das bekannt vor?

Typische Situationen — zusammengefasst und ohne Namen:

• Der bezweifelte Einbruch. Trotz aufgehebelter Terrassentür unterstellt der Versicherer eine Vortäuschung. Mit stimmigen Spuren und Stehlgutliste haben Sie das „äußere Bild“ erbracht — jetzt ist der Versicherer am Zug.
• Das gekippte Fenster. Der Versicherer kürzt pauschal wegen groben Verschuldens. Ob das Fenster wirklich als „offenstehend“ zählt und wie schwer der Vorwurf wiegt, ist Streitpunkt (§ 81 VVG).
• Der begrenzte Schmuck. Für Wertsachen zahlt der Versicherer nur bis zu einer Grenze. Prüfen Sie die Bedingungen und ob überhaupt eine Unterversicherung vorliegt (§ 75 VVG).

Hausrat nach Einbruch: die Rechtslage in einfacher Sprache

Was als Einbruchdiebstahl gilt

Versichert ist in der Hausratversicherung der Einbruchdiebstahl, nicht jeder Diebstahl. Ein Einbruchdiebstahl setzt nach den Bedingungen voraus, dass der Täter gewaltsam in die Wohnung gelangt ist — durch Aufbrechen, Einbrechen, Einsteigen oder mit einem falschen Schlüssel. Der einfache Diebstahl, bei dem etwa aus einer unverschlossenen Wohnung etwas entwendet wird, ist dagegen nicht gedeckt. Auch der Trickdiebstahl, bei dem der Täter Sie täuscht und Sie ihn hereinlassen oder ablenkt, ist in der Regel kein versicherter Einbruchdiebstahl — prüfen Sie aber Ihre Bedingungen, die einzelne Fälle einschließen können.

Die Beweiserleichterung: das „äußere Bild“

Weil ein Einbruch niemand beobachtet, wäre ein voller Beweis kaum zu führen. Deshalb verlangt die Rechtsprechung von Ihnen nur den Nachweis des äußeren Bildes eines Einbruchdiebstahls: stimmige Einbruchspuren und eine nachvollziehbare Stehlgutliste. Haben Sie dieses äußere Bild erbracht, wird Ihre Redlichkeit vermutet. Will der Versicherer dann nicht zahlen, muss er seinerseits beweisen, dass eine erhebliche Wahrscheinlichkeit für eine Vortäuschung des Diebstahls spricht. Diese Beweislastverteilung ist Ihr stärkster Verbündeter — vorausgesetzt, die Spuren und die Liste sind sauber dokumentiert.

Kürzung wegen grober Fahrlässigkeit

Ein häufiger Kürzungsgrund ist das offen stehende oder gekippte Fenster, der unter der Fußmatte versteckte Schlüssel oder die nicht abgeschlossene Tür. Führt der Versicherungsnehmer den Versicherungsfall grob fahrlässig herbei, ist der Versicherer aber nicht frei, sondern darf seine Leistung nur in einem der Schwere des Verschuldens entsprechenden Verhältnis kürzen (§ 81 Abs. 2 VVG); nur bei Vorsatz entfällt die Leistung ganz (Abs. 1). Die Höhe der Quote muss sich an Ihrem konkreten Verhalten messen und ist häufig zu hoch angesetzt.

Obliegenheiten, Wertgrenzen und Durchsetzung

Nach einem Einbruch treffen Sie bestimmte Obliegenheiten: Sie müssen den Schaden bei der Polizei anzeigen und dem Versicherer eine Stehlgutliste vorlegen. Verletzen Sie eine solche Pflicht grob fahrlässig, kann der Versicherer quotal kürzen; war die Verletzung für die Feststellung des Schadens aber nicht ursächlich, bleibt er zur Leistung verpflichtet (§ 28 Abs. 3 VVG). Bei der Höhe sind zwei Punkte wichtig: Für Wertsachen wie Schmuck und Bargeld gelten meist Entschädigungsgrenzen, und eine Kürzung wegen Unterversicherung setzt voraus, dass die Versicherungssumme erheblich unter dem Hausratwert liegt (§ 75 VVG). Die Leistung ist fällig, sobald die Erhebungen abgeschlossen sind; dauern sie länger als einen Monat, steht Ihnen ein Abschlag zu (§ 14 VVG). Belegen Sie den Wert der gestohlenen Sachen so gut wie möglich mit Kaufbelegen und Fotos.

Lohnt sich das — und was kostet es?

Die Ersteinschätzung kostet nichts: Sie erfahren, ob Sie das „äußere Bild“ erbracht haben, ob die Kürzung berechtigt ist und wie Sie die volle Entschädigung oder wenigstens einen Abschlag durchsetzen. Der Einsatz lohnt sich, weil bei Einbrüchen schnell hohe Beträge für Elektronik, Schmuck und Wertsachen zusammenkommen und die Beweislast nach der Rechtsprechung zu Ihren Gunsten verteilt ist. Wir prüfen die Ablehnung oder Kürzung, sichern Ihre Beweisposition und setzen Ihre Ansprüche durch. Ein ehrlicher Hinweis: Wer Obliegenheiten versäumt oder wirklich grob leichtsinnig war, muss Abstriche hinnehmen — aber die Höhe ist fast immer verhandelbar. Eine Rechtsschutzversicherung übernimmt Streitigkeiten mit dem Hausratversicherer häufig; wir prüfen Ihre Deckung vorab.