Konto leergeräumt nach Phishing? Die Bank muss das Geld in der Regel zurückzahlen

So gehen Sie vor: fünf Regeln

„Nach einem Phishing-Angriff geben viele zu schnell auf“, sagt Rechtsanwalt Sebastian Müller. „Dabei ist das Gesetz auf Ihrer Seite — und die Beweislast liegt bei der Bank.“ Seine fünf Regeln:

• 1. Handeln Sie sofort. Melden Sie den Vorfall der Bank und lassen Sie sperren (116 116). Mit der Anzeige beginnt die Erstattungspflicht und endet Ihre Haftung für weitere Schäden (§ 675v Abs. 5 BGB).
• 2. Verlangen Sie Ihr Geld zurück. Bei einer nicht autorisierten Zahlung muss die Bank unverzüglich erstatten (§ 675u BGB) — bestehen Sie darauf, schriftlich.
• 3. Lassen Sie sich „grobe Fahrlässigkeit“ nicht einfach vorwerfen. Die Bank muss beweisen, dass Sie den Vorgang autorisiert oder grob fahrlässig gehandelt haben — die bloße TAN-Aufzeichnung genügt dafür nicht (§ 675w BGB).
• 4. Sichern Sie die Beweise der Masche. Je täuschender die Fälschung war, desto schwerer fällt der Vorwurf grober Fahrlässigkeit — dokumentieren Sie Mails, SMS und Anrufe.
• 5. Geben Sie bei Ablehnung nicht auf. Die Ombudsstelle der Banken ist kostenlos, und eine anwaltliche Prüfung zeigt schnell, ob die Ablehnung trägt.

Kommt Ihnen das bekannt vor?

Typische Situationen — zusammengefasst und ohne Namen:

• Der Schockanruf der „Bank“. Jemand gibt sich als Bankmitarbeiter aus, warnt vor einer angeblichen Betrugsbuchung und lotst Sie durch eine „Sicherheitsfreigabe“. In Wahrheit autorisieren Sie damit die Überweisung der Täter. Ob das grob fahrlässig war, hängt davon ab, wie professionell die Täuschung war — und beweisen muss es die Bank (§ 675w BGB).
• Die gefälschte Bank-Seite. Eine Mail führt auf eine täuschend echte Login-Seite, Sie geben Zugangsdaten und eine TAN ein. Der Erstattungsanspruch besteht dem Grunde nach (§ 675u BGB); der Streit dreht sich um die grobe Fahrlässigkeit, die im Einzelfall zu beurteilen ist.
• Die verlorene Karte. Ihre Karte wird gestohlen und benutzt. Für Schäden vor der Sperre haften Sie höchstens bis 50 Euro (§ 675v Abs. 1 BGB), nach der Sperranzeige gar nicht mehr — deshalb ist schnelles Sperren so wichtig.

Ihre Rechte beim Onlinebanking-Betrug: die Rechtslage in einfacher Sprache

Der Erstattungsanspruch gegen die Bank

Der rechtliche Ausgangspunkt ist eindeutig: Wird von Ihrem Konto eine Zahlung ausgeführt, die Sie nicht autorisiert haben, so hat die Bank keinen Anspruch darauf, Ihnen dafür etwas zu berechnen, und sie muss Ihnen den Betrag unverzüglich erstatten und das Konto wieder auf den alten Stand bringen (§ 675u BGB). „Unverzüglich“ ist wörtlich zu nehmen: Grundsätzlich hat die Erstattung bis zum Ende des Geschäftstags zu erfolgen, der auf Ihre Meldung folgt. Nur wenn die Bank einer Behörde einen begründeten Verdacht auf betrügerisches Verhalten Ihrerseits schriftlich mitgeteilt hat, darf sie zunächst prüfen. Der Grundsatz lautet also: erst erstatten, dann streiten.

Wann Sie doch haften

Von diesem Grundsatz gibt es Ausnahmen. Beruht der Schaden auf einer verlorenen, gestohlenen oder sonst missbräuchlich verwendeten Karte oder Zugangsdaten, können Sie grundsätzlich bis zu einem Betrag von 50 Euro in Anspruch genommen werden (§ 675v Abs. 1 BGB) — nicht mehr. Voll haften Sie nur, wenn Sie in betrügerischer Absicht gehandelt oder den Schaden vorsätzlich oder grob fahrlässig herbeigeführt haben, etwa durch eine grobe Verletzung Ihrer Sorgfalts- und Sicherheitspflichten (§ 675v Abs. 3 BGB). Und selbst dann gibt es Rückausnahmen: Hat die Bank keine starke Kundenauthentifizierung verlangt, haften Sie nicht (Abs. 4), und für Schäden nach Ihrer Sperranzeige ebenfalls nicht (Abs. 5). Die entscheidende und oft umstrittene Frage ist deshalb, ob wirklich grobe Fahrlässigkeit vorliegt.

Die Bank muss beweisen — nicht Sie

Hier liegt Ihr stärkstes Argument: Ist streitig, ob Sie eine Zahlung autorisiert haben, muss die Bank nachweisen, dass eine Authentifizierung erfolgt ist und der Vorgang ordnungsgemäß aufgezeichnet wurde (§ 675w BGB). Und das Gesetz stellt ausdrücklich klar: Die bloße Aufzeichnung, dass eine TAN genutzt wurde, reicht für sich genommen nicht notwendigerweise aus, um zu beweisen, dass Sie den Vorgang autorisiert oder grob fahrlässig gehandelt haben. Die Bank muss also mehr vorlegen als das Protokoll der TAN-Nutzung. Diese Beweislastverteilung ist der Grund, warum pauschale Ablehnungen häufig nicht standhalten — und warum es sich lohnt, nicht klein beizugeben.

Ehrliche Einordnung: keine Garantie, aber gute Karten

So klar die Rechtslage im Grundsatz ist, so einzelfallabhängig ist die Frage der groben Fahrlässigkeit. Wer eine TAN auf einer offensichtlich unseriösen Seite eingibt, trotz deutlicher Warnhinweise der Bank handelt oder mehrere Freigaben hintereinander erteilt, obwohl das Muster verdächtig ist, kann durchaus leer ausgehen. Umgekehrt sind viele Betrugsmaschen heute so professionell, dass sie auch vorsichtige Menschen täuschen — dann ist der Vorwurf der groben Fahrlässigkeit oft nicht zu halten. Eine pauschale Zusage, dass Sie Ihr Geld in jedem Fall zurückbekommen, wäre unseriös. Was sich aber sagen lässt: Die Ausgangslage ist gut, die Beweislast liegt bei der Bank, und eine sorgfältig aufbereitete Darstellung Ihres Falls verbessert Ihre Chancen erheblich.

Lohnt sich das — und was kostet es?

Die Ersteinschätzung kostet nichts: Sie erfahren, ob Ihr Erstattungsanspruch trägt, ob der Vorwurf der groben Fahrlässigkeit haltbar ist und wie Sie gegen eine Ablehnung vorgehen. Der Einsatz lohnt sich fast immer, denn beim Onlinebanking-Betrug stehen schnell mehrere Tausend Euro im Raum — und die Bank rechnet damit, dass Betroffene aufgeben. Ein erster Schritt ist kostenlos: die Ombudsstelle der Banken. Führt sie nicht zum Ziel, prüfen wir den Fall und setzen die Erstattung durch. Eine Rechtsschutzversicherung übernimmt solche Streitigkeiten häufig; unsere Vergütung besprechen wir transparent vorab.