Konto gepfändet? Sie kommen trotzdem an Ihr Existenzminimum — mit einem einzigen, kostenlosen Handgriff bei Ihrer Bank

So verhalten Sie sich jetzt: fünf Regeln

„Bei einer Kontopfändung entscheiden die ersten Tage“, sagt Rechtsanwalt Sebastian Müller. „Wer sofort umwandelt, rettet das laufende Guthaben — wer wartet, schaut ihm beim Wegpfänden zu. Der wichtigste Schritt kostet nichts und dauert fünf Minuten.“ Seine fünf Regeln:

• 1. Wandeln Sie sofort in ein P-Konto um. Der Anspruch besteht jederzeit und für jeden (§ 850k ZPO). Verlangen Sie es schriftlich und bestehen Sie darauf — auch wenn das Konto im Minus ist. Ab der Umwandlung greift der Grundschutz.
• 2. Handeln Sie innerhalb des Monats. Wandeln Sie binnen eines Monats nach Zustellung der Pfändung um, wirkt der Schutz rückwirkend für den laufenden Monat (§ 899 Abs. 1 ZPO). Genau hier entscheidet sich, ob das aktuelle Geld gerettet ist.
• 3. Holen Sie die Bescheinigung für mehr. Der Grundfreibetrag ist nur der Anfang: Für Unterhaltspflichten, Kindergeld und bestimmte Sozialleistungen lässt sich der geschützte Betrag erhöhen (§ 902 ZPO) — gegen Vorlage einer Bescheinigung.
• 4. Lassen Sie sich von der Bank nicht das Guthaben verrechnen. Ein P-Konto darf nur auf Guthabenbasis laufen, und geschütztes Guthaben darf die Bank nicht mit einem Minus aufrechnen (§ 901 ZPO). Widersprechen Sie, wenn sie es doch tut.
• 5. Prüfen Sie die Forderung selbst. Der Pfändungsschutz rettet Ihr Existenzminimum — er sagt aber nichts darüber, ob die Schuld überhaupt (noch) berechtigt ist. Titel, Höhe und Verjährung gehören gesondert geprüft.

Kommt Ihnen das bekannt vor?

Typische Situationen — zusammengefasst und ohne Namen:

• Das Gehalt, das nicht ankommt. Am Monatsende ist das Konto gepfändet, das Gehalt „verschwindet“. Wer jetzt umgehend in ein P-Konto umwandelt, schützt den Grundfreibetrag — und bei Umwandlung innerhalb des Monats sogar rückwirkend (§§ 850k, 899 ZPO).
• Die Familie mit Kindern. Der Grundfreibetrag allein reicht für eine Familie nicht. Mit einer Bescheinigung über Unterhaltspflichten und Kindergeld lässt sich der geschützte Betrag deutlich erhöhen (§ 902 ZPO) — viele wissen das nicht und leben unnötig am Limit.
• Das Konto im Minus. Die Bank will das eingehende Geld gleich mit dem überzogenen Dispo verrechnen. Beim P-Konto ist das für geschütztes Guthaben unzulässig (§ 901 ZPO) — das Existenzminimum bleibt Ihnen.

Ihr Pfändungsschutz beim Konto: die Rechtslage in einfacher Sprache

Das P-Konto — Ihr Anspruch gegen die Bank

Jede natürliche Person kann jederzeit von ihrer Bank verlangen, dass ein dort geführtes Girokonto als Pfändungsschutzkonto geführt wird (§ 850k ZPO). Die Bank muss dem nachkommen — das gilt sogar, wenn das Konto gerade einen negativen Saldo aufweist; das P-Konto wird dann auf Guthabenbasis fortgeführt. Jeder Mensch darf allerdings nur ein einziges P-Konto führen. Ein bestehendes Girokonto wird also umgewandelt, kein zweites Konto eröffnet.

Der Grundfreibetrag — automatisch geschützt

Auf dem P-Konto bleibt ein monatlicher Grundfreibetrag von der Pfändung frei (§ 899 ZPO); bis zu dieser Höhe können Sie über Ihr Guthaben ganz normal verfügen — abheben, überweisen, bezahlen. Die Höhe dieses Grundbetrags richtet sich nach der Pfändungsfreigrenze (§ 850c ZPO) und wird jährlich angepasst; deshalb nennen wir hier bewusst keine feste Zahl, sondern klären den aktuell für Sie geltenden Betrag im Einzelfall. Wichtig: Was Sie vom geschützten Betrag in einem Monat nicht verbrauchen, bleibt in den folgenden drei Monaten zusätzlich geschützt (§ 899 Abs. 2 ZPO).

Der rückwirkende Schutz — warum Tempo zählt

Der entscheidende Zeitpunkt ist die Umwandlung. Wandeln Sie Ihr Konto innerhalb eines Monats nach Zustellung des Pfändungs- und Überweisungsbeschlusses in ein P-Konto um, so gilt der Pfändungsschutz bereits für den laufenden Monat, das Guthaben wird dann insoweit nicht von der Pfändung erfasst (§ 899 Abs. 1 ZPO). Wer diese Frist verstreichen lässt, riskiert, dass das bereits vorhandene Guthaben abgeführt wird. Deshalb ist die schnelle Umwandlung der wichtigste Schritt überhaupt.

Mehr als der Grundbetrag — die Erhöhungsbeträge

Der Grundfreibetrag deckt nur den Bedarf einer einzelnen Person. Wer Kindern oder anderen Angehörigen gesetzlich Unterhalt gewährt, wer Kindergeld oder bestimmte Sozialleistungen erhält, dem stehen zusätzliche unpfändbare Beträge zu (§ 902 ZPO). Diese Erhöhungen bekommen Sie nicht automatisch — Sie müssen sie mit einer Bescheinigung nachweisen, die Ihnen etwa der Arbeitgeber, die Familienkasse, der Sozialleistungsträger oder eine anerkannte Schuldner- oder Beratungsstelle ausstellt. Gerade bei Familien macht das oft einen erheblichen Unterschied.

Was die Bank nicht darf

Ist Ihr P-Konto im Minus, darf die Bank Ihr geschütztes Guthaben nicht einfach mit ihren eigenen Forderungen — etwa dem überzogenen Dispo — aufrechnen oder verrechnen, soweit es dem Pfändungsschutz unterliegt (§ 901 ZPO). Das Existenzminimum bleibt Ihnen also auch dann erhalten, wenn das Konto überzogen ist. Und für Fälle besonderer, sittenwidriger Härte gibt es zusätzlich die Möglichkeit, beim Vollstreckungsgericht Schutz gegen die Zwangsvollstreckung zu beantragen (§ 765a ZPO).

Lohnt sich das — und was kostet es?

Die Ersteinschätzung kostet nichts: Sie erfahren, wie Sie sofort wieder an Ihr geschütztes Guthaben kommen, welche Freibeträge sich für Ihre Situation herausholen lassen und ob die zugrunde liegende Forderung überhaupt trägt. Der Einsatz lohnt sich, weil bei einer Kontopfändung zwei Dinge auf dem Spiel stehen: kurzfristig Ihr Existenzminimum — das sich mit den richtigen Schritten schnell sichern lässt — und langfristig die Frage, ob und wie viel Sie überhaupt schulden. Bei geringem Einkommen helfen Beratungshilfe und Prozesskostenhilfe; auch die Schuldnerberatung ist ein wichtiger Partner. Unsere Vergütung besprechen wir transparent vorab. Vieles lässt sich mit einem kurzen, klaren Schreiben regeln.