Vorfälligkeitsentschädigung: Was die Bank bei vorzeitiger Kreditablösung verlangen darf

So gehen Sie vor: fünf Regeln

„Bei der Vorfälligkeitsentschädigung lohnt fast immer der zweite Blick — viele Forderungen der Banken sind zu hoch oder ganz unberechtigt“, sagt Rechtsanwalt Sebastian Müller. Seine fünf Regeln:

• 1. Klären Sie die Kreditart. Immobilienkredit (Schaden) oder Ratenkredit (feste Deckelung) — die Regeln unterscheiden sich (§ 502 BGB).
• 2. Lesen Sie den Vertrag. Fehlerhafte Pflichtangaben lassen die Entschädigung entfallen (§ 502 Abs. 2 BGB).
• 3. Rechnen Sie nach. Zins, Restlaufzeit und Sondertilgungen sind die häufigsten Fehlerquellen (§ 502 Abs. 1 BGB).
• 4. Kennen Sie die Grenze. Beim Ratenkredit höchstens 1 bzw. 0,5 Prozent (§ 502 Abs. 3 BGB).
• 5. Holen Sie sich Gezahltes zurück. Zu viel oder zu Unrecht Bezahltes ist erstattungsfähig.

Kommt Ihnen das bekannt vor?

Typische Situationen — zusammengefasst und ohne Namen:

• Der Hausverkauf. Die Immobilie wird verkauft, der Kredit muss weg — die Bank verlangt eine hohe Entschädigung. Ein berechtigtes Interesse liegt vor (§ 490 Abs. 2 BGB); die Berechnung ist zu prüfen.
• Der Fehler im Vertrag. Die Pflichtangaben zur Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung sind unvollständig — dann entfällt die Forderung ganz (§ 502 Abs. 2 BGB).
• Der überzogene Ratenkredit. Bei einem Konsumkredit setzt die Bank mehr an als die gesetzliche Grenze — über 1 bzw. 0,5 Prozent hinaus ist die Forderung zu kürzen (§ 502 Abs. 3 BGB).

Vorfälligkeitsentschädigung: die Rechtslage in einfacher Sprache

Wann Sie vorzeitig ablösen dürfen

Bei einem Verbraucherdarlehen können Sie Ihre Verbindlichkeiten grundsätzlich jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig erfüllen (§ 500 Abs. 2 BGB). Für ein Immobiliar-Verbraucherdarlehen mit gebundenem Sollzins gilt eine Einschränkung: Während der Zinsbindung ist die vorzeitige Rückzahlung nur möglich, wenn ein berechtigtes Interesse besteht. Ein solches Interesse liegt insbesondere vor, wenn Sie die beliehene Immobilie verkaufen wollen (§ 490 Abs. 2 BGB). Für die dadurch entstehende Belastung der Bank sieht das Gesetz die Vorfälligkeitsentschädigung vor.

Wie hoch sie sein darf

Beim Immobilienkredit darf die Bank eine angemessene Vorfälligkeitsentschädigung für den unmittelbar mit der vorzeitigen Rückzahlung zusammenhängenden Schaden verlangen (§ 502 Abs. 1 BGB). Maßgeblich ist der echte Zinsschaden, den die Bank rechnerisch nachweisen muss — und in den Sondertilgungsrechte, die richtige Restlaufzeit und ein marktgerechter Wiederanlagezins einzustellen sind. Bei einem Allgemein-Verbraucherdarlehen, also einem Raten- oder Konsumkredit, ist die Entschädigung dagegen fest gedeckelt: Sie darf 1 Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags nicht übersteigen, bei einer Restlaufzeit bis zu einem Jahr nur 0,5 Prozent, und in keinem Fall mehr als die noch offenen Sollzinsen bis zur vereinbarten Rückzahlung (§ 502 Abs. 3 BGB).

Wann die Entschädigung ganz entfällt

Der Anspruch auf Vorfälligkeitsentschädigung ist in bestimmten Fällen ausgeschlossen — insbesondere, wenn die Pflichtangaben im Vertrag unzureichend sind: etwa die Angaben über die Laufzeit des Vertrags, über das Kündigungsrecht des Darlehensnehmers oder über die Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung (§ 502 Abs. 2 BGB). Gerade diese Angaben sind in vielen Verträgen fehlerhaft. Ist das der Fall, darf die Bank überhaupt keine Entschädigung verlangen — unabhängig davon, wie hoch ihr Schaden tatsächlich war.

Zu viel gezahlt? Zurückfordern

Haben Sie eine Vorfälligkeitsentschädigung bereits gezahlt, ist das nicht das Ende. War die Forderung überhöht — etwa wegen eines falschen Wiederanlagezinses oder ignorierter Sondertilgungsrechte — oder war sie wegen unzureichender Pflichtangaben von vornherein ausgeschlossen, können Sie den zu viel oder zu Unrecht gezahlten Betrag zurückverlangen. Grundlage ist die Überprüfung von Kreditvertrag und Abrechnung. Angesichts der oft erheblichen Summen lohnt sich diese Prüfung in vielen Fällen.

Lohnt sich das — und was kostet es?

Die Ersteinschätzung kostet nichts: Sie erfahren, ob die Vorfälligkeitsentschädigung dem Grunde nach zulässig ist, ob sie richtig berechnet wurde und ob eine Rückforderung in Betracht kommt. Der Einsatz lohnt sich, weil bei Immobilienkrediten schon ein Rechenfehler oder eine fehlerhafte Vertragsangabe über hohe Beträge entscheidet — und weil viele Betroffene gar nicht wissen, dass die Forderung ganz entfallen kann. Ein ehrlicher Hinweis: Die genaue Höhe und die Erfolgsaussichten hängen vom Vertrag und der Berechnung ab und lassen sich nicht garantieren. Unsere Vergütung besprechen wir transparent vorab; ob eine Rechtsschutzversicherung eintritt, klären wir mit.