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Schulden ohne Ausweg? Der Weg zum Neustart

Wenn die Raten längst nicht mehr zu stemmen sind, die Mahnungen sich stapeln und vielleicht schon gepfändet wird, fühlt sich das ausweglos an. Ist es aber nicht: Für genau diese Lage gibt es die Verbraucherinsolvenz mit anschließender Restschuldbefreiung — einen geordneten, gesetzlich geregelten Weg, um nach in der Regel drei Jahren schuldenfrei neu zu beginnen. Hier lesen Sie, wie das funktioniert und worauf es ankommt.

Das Wichtigste in 30 Sekunden

  • Restschuldbefreiung: Als natürliche Person können Sie von Ihren Restschulden befreit werden (§ 286 InsO).
  • In der Regel 3 Jahre: nach Ablauf der Abtretungsfrist erteilt das Gericht die Befreiung (§ 287 Abs. 2, § 300 InsO).
  • Erst außergerichtlich: vor dem Antrag ein Einigungsversuch mit den Gläubigern (§ 305 InsO).
  • Nicht alles fällt weg: z. B. Geldstrafen und Schäden aus vorsätzlicher Tat bleiben (§ 302 InsO).
  • Bürgen haften weiter: Ihre Befreiung befreit Mitschuldner und Bürgen nicht (§ 301 Abs. 2 InsO).

Worauf es ankommt

Redlich bleiben: vollständige Angaben, nichts beiseiteschaffen, keine Gläubiger bevorzugen — das sichert die Restschuldbefreiung.

Reihenfolge: zuerst der außergerichtliche Einigungsversuch (§ 305 InsO), dann der Antrag samt Antrag auf Restschuldbefreiung (§ 287 InsO).

Realistisch bleiben: nicht jede Schuld fällt weg (§ 302 InsO), und Bürgen bleiben in der Haftung (§ 301 Abs. 2 InsO).

Ihr Privatinsolvenz-Check

Drei Fragen zu Ihrer Lage, sofortige Einordnung, dann die nächsten Schritte. Alles bleibt auf Ihrem Gerät — bis Sie es selbst an den Anwalt schicken. Die Einordnung zeigt allgemeine gesetzliche Regeln; Ihren konkreten Fall prüft der Anwalt.

Ihre Lage: die Einordnung

Ihre Situation?
Ihre Frage?
Was möchten Sie?

Ihre nächsten Schritte

So gehen Sie vor: fünf Regeln

„Bei der Privatinsolvenz entscheidet weniger die Höhe der Schulden als die Redlichkeit und die richtige Reihenfolge“, sagt Rechtsanwalt Sebastian Müller. Seine fünf Regeln:

  • 1. Verschaffen Sie sich einen Überblick. Alle Schulden, Gläubiger, Einkommen und Vermögen.
  • 2. Versuchen Sie zuerst die Einigung. Der außergerichtliche Versuch ist Voraussetzung (§ 305 InsO).
  • 3. Verbinden Sie die Anträge. Insolvenz und Restschuldbefreiung zusammen (§ 287 InsO).
  • 4. Bleiben Sie redlich. Vollständig, ehrlich, ohne Gläubiger zu bevorzugen.
  • 5. Rechnen Sie mit Grenzen. Nicht alle Schulden fallen weg (§ 302 InsO).

Kommt Ihnen das bekannt vor?

Typische Situationen — zusammengefasst und ohne Namen:

  • Die Schuldenspirale nach dem Jobverlust. Mehrere Gläubiger, kein Ausweg — die Restschuldbefreiung ist der geordnete Neuanfang (§ 286 InsO).
  • Die Kontopfändung. Wenn schon vollstreckt wird, zählt schnelles, aber überlegtes Handeln — und der Schutz des pfändungsfreien Einkommens.
  • Die Bürgschaft der Eltern. Wichtig zu wissen: Die eigene Befreiung schützt Bürgen nicht (§ 301 Abs. 2 InsO).

Tipp aus der Praxis

Viele schieben den Schritt in die Insolvenz aus Scham oder Angst hinaus — dabei ist die Verbraucherinsolvenz kein Makel, sondern ein gesetzlich vorgesehener Weg, um wieder auf die Beine zu kommen. Am Ende steht die Restschuldbefreiung: Als natürliche Person werden Sie von den Schulden befreit, die im Verfahren nicht beglichen werden konnten, und das heute in der Regel bereits drei Jahre nach Eröffnung des Verfahrens. In dieser Zeit treten Sie Ihr pfändbares Einkommen an einen Treuhänder ab — was unterhalb der Pfändungsgrenze liegt, bleibt Ihnen. Zwei Dinge sind dabei entscheidend. Erstens die Reihenfolge: Vor dem gerichtlichen Verfahren steht bei Verbrauchern der Versuch, sich außergerichtlich mit den Gläubigern zu einigen; erst wenn eine geeignete Stelle das Scheitern bescheinigt, geht es zum Insolvenzgericht. Zweitens die Redlichkeit: Sie müssen alle Schulden und Vermögenswerte vollständig offenlegen, dürfen nichts beiseiteschaffen und keinen Gläubiger heimlich bevorzugen — Verstöße können die Restschuldbefreiung kosten. Und ein ehrlicher Punkt, den man kennen sollte: Nicht jede Schuld verschwindet. Geldstrafen, Schadensersatz aus einer vorsätzlichen unerlaubten Handlung oder vorsätzlich nicht gezahlter Unterhalt bleiben bestehen — und wer für Sie gebürgt hat, wird durch Ihre Befreiung nicht frei. Gerade deshalb lohnt es sich, den Weg von Anfang an sauber aufzusetzen.

Restschuldbefreiung: die Rechtslage in einfacher Sprache

Der Grundgedanke (§ 286 InsO)

Ist der Schuldner eine natürliche Person, wird er am Ende des Verfahrens von den Verbindlichkeiten befreit, die gegenüber den Insolvenzgläubigern nicht erfüllt wurden (§ 286 InsO). Das ist der Kern der Privatinsolvenz: ein echter wirtschaftlicher Neuanfang statt lebenslanger Schulden.

Die Dauer: in der Regel drei Jahre (§ 287 Abs. 2, § 300 InsO)

Mit dem Antrag treten Sie Ihr pfändbares Einkommen für die Dauer von drei Jahren ab Verfahrenseröffnung an einen Treuhänder ab (Abtretungsfrist, § 287 Abs. 2 InsO). Nach deren regulärem Ablauf entscheidet das Gericht über die Erteilung der Restschuldbefreiung (§ 300 InsO). Nur wenn Ihnen auf einen nach dem 30. September 2020 gestellten Antrag hin bereits einmal Restschuldbefreiung erteilt wurde, beträgt die Frist in einem erneuten Verfahren fünf Jahre.

Der Ablauf beim Verbraucher (§ 305, § 287 InsO)

Vor dem gerichtlichen Verfahren steht bei Verbrauchern der Versuch, sich außergerichtlich mit den Gläubigern über einen Schuldenbereinigungsplan zu einigen. Scheitert er, stellt eine geeignete Stelle darüber eine Bescheinigung aus (§ 305 Abs. 1 Nr. 1 InsO). Dann folgt der Eröffnungsantrag mit Vermögens- und Gläubigerverzeichnis, verbunden mit dem Antrag auf Restschuldbefreiung (§ 287 InsO).

Grenzen: was bleibt (§ 301 Abs. 2, § 302 InsO)

Die Restschuldbefreiung wirkt gegen alle Insolvenzgläubiger, auch gegen die, die ihre Forderung nicht angemeldet haben (§ 301 Abs. 1 InsO). Aber sie ist nicht grenzenlos: Ausgenommen sind unter anderem Forderungen aus einer vorsätzlich begangenen unerlaubten Handlung, vorsätzlich pflichtwidrig nicht gezahlter gesetzlicher Unterhalt und Geldstrafen (§ 302 InsO). Und Bürgen sowie Mitschuldner werden durch Ihre Befreiung nicht frei — die Gläubiger können sich weiterhin an sie halten (§ 301 Abs. 2 InsO).

Lohnt sich das — und was kostet es?

Die Ersteinschätzung kostet nichts: Sie erfahren, ob die Verbraucherinsolvenz für Sie der richtige Weg ist, wie der Ablauf aussieht und welche Ihrer Schulden am Ende wegfallen. Der Weg lohnt sich, weil er einen absehbaren, geregelten Neustart bietet — statt eines Lebens unter Pfändungsdruck. Ein ehrlicher Hinweis: Das Verfahren verlangt Geduld und Redlichkeit, nicht jede Schuld fällt weg, und den Erfolg im Einzelfall kann niemand garantieren. Für Menschen mit geringem Einkommen kann die Verfahrenskostenstundung in Betracht kommen. Über unsere Vergütung sprechen wir transparent vorab.

Häufige Fragen zur Privatinsolvenz

Wie lange dauert die Privatinsolvenz heute?

In der Regel drei Jahre ab Eröffnung des Verfahrens; danach erteilt das Gericht die Restschuldbefreiung (§ 287 Abs. 2, § 300 InsO).

Werde ich wirklich alle Schulden los?

Fast alle, aber nicht jede: Geldstrafen, Schäden aus vorsätzlicher Tat und vorsätzlich nicht gezahlter Unterhalt bleiben bestehen (§ 302 InsO).

Was ist mit meinem Bürgen?

Ihre Restschuldbefreiung befreit Bürgen und Mitschuldner nicht — die Gläubiger können sich weiter an sie halten (§ 301 Abs. 2 InsO).

Muss ich mich erst mit den Gläubigern einigen?

Bei Verbrauchern ja: Der außergerichtliche Einigungsversuch ist Voraussetzung; sein Scheitern wird bescheinigt (§ 305 Abs. 1 Nr. 1 InsO).

Kann mir die Restschuldbefreiung verweigert werden?

Ja, bei Unredlichkeit — etwa falschen Angaben oder dem Bevorzugen einzelner Gläubiger. Deshalb ist eine saubere, vollständige Vorbereitung so wichtig.

So geht es weiter

Schildern Sie kurz Ihre Lage — wie hoch die Schulden ungefähr sind, wie viele Gläubiger es gibt und ob schon gepfändet wird — und laden Sie Mahnungen, Vollstreckungsunterlagen oder Verträge hoch. Sie erhalten eine kostenfreie Ersteinschätzung von Rechtsanwalt Müller: ob die Verbraucherinsolvenz Ihr Weg ist und wie Sie ihn richtig aufsetzen. Schriftlich, zum Nachlesen.

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